首先，什么是网联？ 说明一下，“网联”的全称是“非银行支付机构网络支付清算平台”，指要为支付宝、财付通这类非银行的第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台，受央行监管。 网联也被称为”网络版银联”，即线上支付统一清算平台，是在央行领导下，由中国支付清算协会组织成立，用以处理由非银行支付机构发起的、与银行交互的支付业务，按照“共建、共有、共享”准则共同发起筹建。网联只是一个清算平台，并不直接发展支付业务，以坚持中立性。 网联的成立，在必定水平上可能改正第三方支付机构违规从事跨行清算业务，转变支付机构与银行多头连接开展业务的问题。也就是说，第三方支付机构的线上支付通道，不须要也不能再直接对接银行，而是通过网联平台直接与各家银行对接。 第三方支付的“网联平台”时期离咱们越来越近。依照央行209号文的相关请求，截至10月15日，濒临全体持网络支付牌照的非银行支付机构以及400余家商业银行已与网联平台启动对接，可完整覆盖原有支付机构和商业银行间的配合关系。与此同时，网联平台压力测试、业务切量等与业务迁移有关的工作也均在紧锣密鼓的推进，另外，网联平台已启动条码标准研究工作，旨在解决乱象、断开直连、普惠金融、优化生态。 据网联平台相干人士先容，在商业银行接入网联方面，除了直接对接市场上重要的贸易银行，网联平台还与农信银、城商行资金清理核心踊跃合作推动银行接入工作，将来会实现市场真正的全笼罩。 网联平台的相关技术能力是否承载中国网络支付市场的海量高并发交易是市场关注的焦点。在压力测试方面,物联网解决方案，据网联平台相关人士介绍，网联平台已经进行了多轮压力测试，而其数据交易处理技术才能也正逐步验证。网联的体系设计机能为每秒处理12万笔的平稳运行能力，极值性能可达每秒18万笔。“网联的技术和容量设计是否能安稳支持各个特色时光的高并发交易，是一个重要的挑衅，目前测试情形为我们供给了信念保障。”相关人士表示。 据悉，目前网联平台的业务规则、技术标准已经宣布，相关的风险规矩在拟定中。与此同时，网联平台已经启动条码支付尺度的研讨工作，起点是为懂得决行业乱象问题、保障堵截直连模式、增进普惠金融并优化市场生态，未来在与相关部分沟通的基本上，会适时推出网联标准的条码信息编码规范和相关技术规范。 条码支付作为利用场景比拟多的业务，与每个人都非亲非故，然而市场上也存在“套码”等景象，甚至于监管层无法断定其交易实在性，这将带来一定风险，网联在二维码领域有所作为的目标之一也是解决乱象，促进行业更好发展。支付机构能够自主抉择是否应用网联标准，网联标准被市场充足认可后也可等待回升到行业标准。 在网联平台呈现之前，中国第三方支付机构主要采取直连银行模式。直连模式下第三方支付机构一边直接和银行系统连接,智能交通系统，一边和用户衔接，交易数据无法被监控。如前文所述，支付宝和财产通是网络支付范畴的引导者。他们具备较强的议价能力，鼎力开辟直连银行范畴，这使得他们存在其余第三方支付机构无奈领有的费率上风。非银行支付机构在实际操作中承当了清算职能，与商户、资金托管银行独特形成新的三方模式，实现全部支付进程。 第三方支付机构直连模式 从监管者的角度看，第三方支付机构直连银行的模式可能存在资金监管方面的破绽。第三方支付机构采用直连模式与银行业金融机构直接对接，在直连模式下，支付机构可以在多家银行开立账户，这样资金在统一家支付机构内部流转，支付机构只要在内部轧差之后，调剂不同银行账户的金额，就完成所有支付交易的流程。在这个过程中，支付交易的详细信息只会留存在支付机构内部，而监管机构只可以看到支付机构在各家银行账户上的资金变动,生物特征识别技术，无法有效监管支付过程中可能存在的守法违规现象，这其中可能存在洗钱和税务上的风险，同时这些机构也存在一些违规的账户。再次，本来给第三方机构发的是支付牌照，但拿到牌照后，这些机构“银证保”的工作都在做，可以说还局部还行使了央行的职责，加上第三方支付业务已达万亿级，风险隐忧天然引起监管者关注。 从这个意思上说，网联的出生并不是横空降生，把它放到近年来央行标准支付系统的一系列政策尽力看，应当说是瓜熟蒂落的。从这一两年来央行推出账户分类、支付机构客户备付金集中存管，再加上最近的交易迁徙至网联平台等一系列办法来看，不丢脸出央行的监管思路越来越清楚。央行关怀的是防备金融危险,可穿戴智能设备，维护老庶民的资金保险。网联的创建，让央行对支付机构的监管有了技巧手腕，象征着央行开端从第三方支付入手，把互联网金融服务跟网络花费金融监管当成金融监管创制主要内容。通过支付机构同一平台接入与算帐，将有助于进步支付效力，防止反复建设，更加全面完全地对第三方支付业务进行监管，从而全面下降风险，掩护老百姓的权利。逐渐将第三方支付逐步引诱回“小额便捷、普惠民众”的互联网金融实质，领导第三方支付业务健康有序的发展。 网联与银联在现阶段的关联也是市场关注的焦点。对此，相关人士表现，银联是一个典范的卡组织，负责银行卡相关的交易清算。而依据央行的批复，网联的定位是主要处置支付机构发动的波及银行账户的网络支付的清算,智慧公交。网联先期将重点做好清算业务，在工业链上不会走的特殊长，后续将破足本身特征，积极为国度策略、金融监管以及市场发明更多元价值。 |